1. Какова статистика по процедурам банкротств граждан? Одно время был всплеск, а теперь как? // Бо́льшая часть случаев - это ведь инициатива самих должников, а не их кредиторов?

Ежегодно общее количество банкротств в России растет. Из наиболее свежих данных, которыми мы располагаем: по состоянию на весну 2024 года банкротами через обращение в арбитражные суды признаны 346.5 тыс. человек. Это на 72.5 тысячи человек больше, чем годом ранее. Общий долг граждан в судебных делах по банкротству составил 437.13 млрд. руб. Всего за годы после введения банкротства физ. лиц (2015 г.) ими стали 1,9 млн человек. Как и прежде, граждане чаще сами подают на банкротство (96,7%). Статистика показывает популярность обсуждаемой нами процедуры.

Данные получены по ссылкам:

https://fcbg.ru/statistika-bankrotstva-fizicheskih-lic

https://www.kommersant.ru/doc/6648447

  1. Проблема состоит не в самой процедуре, а в том, что граждане не осознают ее последствий? Это ведь не то самое «легкое и полное избавление от долгов», о котором часто говорят в рекламе?

К сожалению, низкий уровень правовой культуры и высокий уровень правового нигилизма россиян приводит к тому, что граждане не критически воспринимают юридическую информацию о банкротстве. Проблема состоит также в большом объеме транслируемой информации, в которой зачастую акцентируется внимание именно на «освобождении от задолженности», при этом иные, весьма существенные сведения о самой процедуре и о её последствиях не удостаиваются вниманием.

  1. По сути, можно ли уже сейчас считать такие обещания введением в заблуждение? Или нужен закон?

Указанные вами обещания в рекламе, гарантирующие 100% «избавление от долгов», не раскрывающие правовые последствия признания гражданина банкротом, представляют собой ненадлежащую рекламу - т.е. рекламу, не соответствующую требованиям законодательства Российской Федерации. Следовательно, нарушение любого из предъявляемых к рекламе Федеральным законом от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» требований означает, что эта реклама - ненадлежащая.

Обратимся к нормам действующего ФЗ «О рекламе». На основании ч. 1 ст. 5 указанного ФЗ, реклама должна быть добросовестной и достоверной. При этом, недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках услуг. Вместе с тем, не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемой услуге, условиях её приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Таким образом, приведенные вами примеры рекламы, позволяют считать её ненадлежащей. При этом, на основании ч. 2 ст. 38 ФЗ «О рекламе» лица, права и интересы которых нарушены в результате распространения ненадлежащей рекламы, вправе обращаться в суд, в том числе с исками о возмещении убытков, включая упущенную выгоду, о возмещении вреда, причиненного здоровью физических лиц и (или) имуществу физических лиц, о компенсации морального вреда, о публичном опровержении недостоверной рекламы (контррекламе).

Учитывая изложенное, полагаю, что нормы действующего в России законодательства позволяют квалифицировать обсуждаемые нами примеры рекламы в качестве недостоверных, без принятия для этих целей дополнительных законодательных актов.

  1. Давайте озвучим краткий список юридических последствий самой процедуры банкротства, о которых нужно задуматься уже на самом старте?

На основании ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» признание гражданина банкротом влечет для него следующие последствия:

- в течение пяти лет гражданин не может заключать договоры займа/кредита без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом;

- гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении в течение 10 лет - в отношении кредитной организации; 5 лет - в отношении страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или микрофинансовой компании; 3 года - в отношении иных организаций;

- индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение 5 лет с момента завершения процедуры реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры;

- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина (за исключением текущих платежей), задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной.

  1. То есть тех самых обещанных якобы законных способов полностью избавиться от долгов, не платить кредит без каких бы то ни было последствий - их просто не существует?

Верно. Действующее в Российской Федерации законодательство устанавливает правовые последствия признания гражданина несостоятельным. Такое признание действительно позволяет в некоторых установленных Законом случаях сократить долговую нагрузку, но не безусловно. Таким образом, пресловутое «освобождение от долгов» предполагает конкретные, в том числе негативные последствия, о которых было сказано ранее.

  1. А в чем вообще заключаются услуги «раздолжнителей»? Ведь на рынке много и добросовестных игроков - как отличить одних от других?

Услуги добросовестных участников в этой сфере состоят в юридическом сопровождении гражданина, участвующего в процедуре банкротства. Добросовестное оказание таких услуг должно начинаться с юридической консультации, которая с одной стороны, позволяет установить, содержит ли финансовое состояние конкретного гражданина признаки несостоятельности, с другой – разъяснение гражданину правил признания его банкротом и, разумеется, правовых последствий, в случае такого признания. Добросовестные участники разумно оценивают риски для каждого конкретного лица и сообщают о них для того, чтобы тот или иной человек мог принять осознанное решение о том, отвечает ли его действительным интересам возможный статус банкрота.

Далее, услуги состоят в подготовке и направлении заявлений, участии в судебных заседаниях (если речь идет о судебном порядке).

Таким образом, добросовестные участники отличаются тем, что в первую очередь имеют ввиду предоставление гражданам достоверной информации о процедуре банкротства, оценку рисков в каждом конкретном случае и предложении наиболее оптимального способа разрешения сложившейся неблагоприятной финансовой ситуации.